כשמגיע הרגע לקחת משכנתא, אחת השאלות המרכזיות שעולות היא – איזו ריבית נקבל? גובה הריבית משפיע על ההחזר החודשי ובעיקר על הסכום הכולל שנשלם לאורך השנים. במאמר זה נסביר את שלושת הפרמטרים העיקריים שיקבעו את הריבית שתקבלו מהבנק.

הפרופיל הפיננסי שלכם: למה הבנק מסתכל מעבר למספרים?

הבנק מעוניין להבטיח שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא לאורך זמן, ולכן בוחן בקפידה את היציבות הפיננסית שלכם. הם מסתכלים על הוותק שלכם במקום העבודה, גובה ההכנסה החודשית, וכמובן – ההיסטוריה הפיננסית שלכם. התנהלות תקינה בחשבון העו"ש, היעדר חובות או הגבלות, והוכחת יכולת חיסכון – כל אלה יכולים לשפר משמעותית את תנאי הריבית שתקבלו.

אחוז המימון: כמה משכנתא אתם לוקחים ביחס לשווי הנכס?

אחוז המימון משפיע אף הוא בקביעת הריבית שלכם. מדובר בחלק מערך הדירה שאתם מבקשים כהלוואה מהבנק. הבנקים מחלקים את הריביות לשלוש רמות עיקריות, כאשר ככל שאחוז המימון גבוה יותר, כך עולה הריבית.

כשאתם מבקשים מימון של עד 45% מערך הנכס, אתם נכנסים לקטגוריה הטובה ביותר מבחינת הריבית. זה הגיוני – אתם מביאים הון עצמי משמעותי, מה שמפחית את הסיכון עבור הבנק. בטווח שבין 45% ל-60% מימון, הריבית תהיה גבוהה יותר, אך עדיין סבירה. מעל 60% מימון, תיכנסו לקטגוריה השלישית עם הריבית הגבוהה ביותר מבין דרגות אלו.

הנכס עצמו: למה המיקום משנה?

איכות הנכס הוא פרמטר נוסף שמשפיע על הריבית. הבנק מתייחס למיקום הנכס, לאזור בו הוא נמצא, ואפילו לקומה בה הדירה ממוקמת. דירה באזור מבוקש, עם תשתיות מפותחות ופוטנציאל להשבחה, תיחשב לבטוחה טובה יותר עבור הבנק, מה שעשוי להתבטא בריבית נמוכה יותר.

איך מקבלים את הריבית הטובה ביותר?

החדשות הטובות הן שיש לכם יכולת להשפיע על הריבית שתקבלו. ראשית, ככל שתוכלו להביא הון עצמי גדול יותר, כך תשפרו את מצבכם. שנית, שמירה על התנהלות פיננסית תקינה לאורך זמן תשחק לטובתכם. וחשוב לא פחות – משא ומתן נכון על המחיר. השוו הצעות בין בנקים שונים והשתמשו בהן כקלף מיקוח.

המלצות לפעולה

לפני שאתם ניגשים לבנק, כדאי לבדוק היטב את מצבכם הפיננסי ולהבין היכן אתם עומדים ביחס לשלושת הפרמטרים שהזכרנו. התייעצות עם יועץ משכנתאות מקצועי יכולה לעזור לכם למפות את האפשרויות העומדות בפניכם ולהבין איזו ריבית אתם יכולים לצפות לקבל.

זכרו – משכנתא היא מחויבות כלכלית משמעותית לשנים רבות. קבלת תנאים טובים יותר במשכנתא לעומת כאלו פחות יכולה להיות פער של מאות אלפי שקלים.